Σύμφωνα με τους αναλυτές, οι δανειολήπτες θα πρέπει να κλειδώσουν το επιτόκιο το συντομότερο δυνατό
Σε λίγους μήνες, θα είναι πιο ακριβό για κάποιον να έχει υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας, ένα δάνειο αυτοκινήτου ή ένα στεγαστικό δάνειο, καθώς οι αυξήσεις των επιτοκίων των κεντρικών τραπεζών θα έχουν εισχωρήσει στο κόστος δανεισμού.
Η πρόσφατα ανακοινωθείσα αύξηση των επιτοκίων κατά 75 μονάδες βάσης της Federal Reserve πρόκειται να ανεβάσει ακόμη περισσότερο αυτές τις τιμές.
Είναι ένα σκληρό φάρμακο που οι κεντρικοί τραπεζίτες ελπίζουν ότι θα σπάσει τον πυρετό του πληθωρισμού.
Το επιτόκιο της Fed
Ο Πρόεδρος της Ομοσπονδιακής Τράπεζας Jerome Powell και τα άλλα μέλη μιας βασικής επιτροπής ανακοίνωσαν στις 15 Ιουνίου 2022 μια νέα αύξηση στο επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων, ένα επιτόκιο που χρησιμοποιούν όλα τα είδη των τραπεζών για να ενημερώσουν τα δικά τους επιτόκια.
Ξεκίνησε με αύξηση 25 μονάδων βάσης τον Μάρτιο, αφού τα επιτόκια ήταν σχεδόν μηδενικά για την αντιμετώπιση των οικονομικών σοκ λόγω της πανδημίας.
Στη συνέχεια, η Fed πρόσθεσε άλλη μια αύξηση 50 μονάδων βάσης τον Μάιο.
Τώρα έρχεται η μεγαλύτερη αύξηση επιτοκίων από το 1994.
«Σαφώς, η αύξηση κατά 75 μονάδες βάσης είναι ασυνήθιστα μεγάλη και δεν αναμένω άλλες κινήσεις αυτού του μεγέθους», είπε ο Powell στην έναρξη της συνέντευξης Τύπου της Τετάρτης.
Αλλά η Fed θα αξιολογήσει τα δεδομένα όπως έρχονται, πρόσθεσε.
Γιατί επιλέχθηκε αυτή η αύξηση από τη Fed;
Το μεγάλο ερώτημα ήταν εάν η Fed θα επέλεγε μια αύξηση 50 μονάδων βάσης, ή 75 μονάδων βάσης ή ίσως ακόμη περισσότερη.
Η πιθανότητα αύξησης κατά 75 μονάδες βάσης ήταν η επιβεβαίωση της αποτυχίας μετά τα στοιχεία για τον πληθωρισμό που δείχνουν ότι οι τιμές καταναλωτή αυξάνονται ταχύτερα από το αναμενόμενο τον Μάιο.
Στην Main Street, αυτοί οι αριθμοί έχουν σημασία για τα πορτοφόλια των ανθρώπων.
Αυτό συμβαίνει επειδή μεταφράζονται στο κόστος δανεισμού που επιβαρύνει ένα άτομο όταν χρησιμοποιεί μια πιστωτική κάρτα, αγοράζει ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι.
Ορισμένες συναλλαγές, όπως η εξασφάλιση υποθήκης, δεν επηρεάζονται άμεσα από τη Fed.
Αλλά είναι όλα ευαίσθητα στο επιτόκιο.
Και όλα συμβαίνουν σε μια εποχή που οι καταναλωτές στριμώχνονται από τις υψηλές τιμές σε οτιδήποτε, από αυγά μέχρι αεροπορικά εισιτήρια, καθώς οι συζητήσεις για μια πιθανή μελλοντική ύφεση παραμένουν.
Αυξάνεται το κόστος δανεισμού
Οι Αμερικανοί είχαν πολύ περισσότερα από 800 δισεκατομμύρια δολάρια σε ανεξόφλητο χρέος πιστωτικών καρτών κατά το πρώτο τρίμηνο του 2022, σύμφωνα με την Federal Reserve Bank της Νέας Υόρκης.
Αν και αυτή ήταν μια πτώση 15 δισεκατομμυρίων δολαρίων από τρίμηνο σε τρίμηνο, καθώς οι άνθρωποι πλήρωσαν τις δαπάνες των διακοπών τους, είναι ένα συλλογικό υπόλοιπο που αυξήθηκε κατά 71 δισεκατομμύρια δολάρια από το πρώτο τρίμηνο του 2021.
Οι αριθμοί του πρώτου τριμήνου διαρκούν μέχρι τον Μάρτιο, επομένως δεν αντικατοπτρίζουν τις αυξήσεις των επιτοκίων που έχουν γίνει.
Όμως τα επιτόκια πιστωτικών καρτών συνδέονται στενά με τα επιτόκια της Fed και ο Matt Schulz, επικεφαλής πιστωτικός αναλυτής στη LendingTree, λέει ότι βλέπει τις αρχικές επιπτώσεις.
Τον Μάιο, το ετήσιο επιτόκιο (APR) στις νέες προσφορές πιστωτικών καρτών ήταν 19,90%, από 19,68% τον Απρίλιο και 19,62% τον Μάρτιο, σύμφωνα με την έρευνα της LendingTree.
Αλλά πόσο επιπλέον κόστος δανεισμού σημαίνει αυτό για κάποιον που έχει υπόλοιπο;
Τα πιο πρόσφατα στοιχεία της Fed δείχνουν ότι οι καταναλωτές που δεν πλήρωναν εξ ολοκλήρου τον λογαριασμό της πιστωτικής τους κάρτας κάθε μήνα αντιμετώπιζαν APR 16,17% τον Φεβρουάριο.
Υποθέτοντας υπόλοιπο 5.000 δολ. και μηνιαίες πληρωμές 250 δολ, αυτό είναι 781 δολ. σε τόκους που καταβάλλονται κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου, σύμφωνα με τον Schulz.
Τώρα για τις δύο αυξήσεις επιτοκίων που έχουν συμβεί, είναι 826 δολ. - 45 δολ. επιπλέον δολάρια - σε τόκους κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου, είπε ο Schulz.
Προσθέστε 75 περισσότερες μονάδες βάσης και το άτομο πληρώνει 872 δολ. σε τόκο με την πάροδο του χρόνου.
Αυτό είναι 91 δολ. επιπλέον στο συνολικό τόκο που πληρώνει ένα άτομο σε σύγκριση με τον Φεβρουάριο.
«Οι αυξήσεις δεν φαίνονται απαραίτητα στον κόσμο, αλλά αν συνεχίσουν να έρχονται αυξήσεις επιτοκίων τουλάχιστον 50 μονάδων βάσης τότε οι άνθρωποι σίγουρα θα τις νιώσουν», ανέφερε Schulz.
Γι' αυτό είναι σημαντικό να εξοφλήσει κανείς τα υπόλοιπα το συντομότερο δυνατό, σύστησε ο Schulz.
Κλειδώστε το επιτόκιο
Το 11,1% των ατόμων σε μια επαναλαμβανόμενη έρευνα της Fed της Νέας Υόρκης δήλωσε ότι υπάρχει πιθανότητα να μην είναι σε θέση να πληρώσει τις ελάχιστες πληρωμές του χρέους τους τους επόμενους τρεις μήνες.
Γι' αυτό σύμφωνα με τους αναλυτές, θα πρέπει να κλειδώσουν το επιτόκιο το συντομότερο δυνατό, καθώς στο εγγύς μέλλον, αυτοί οι αριθμοί απλώς πρόκειται να αυξηθούν.
Τα δάνεια αυτοκινήτων και τα στεγαστικά δάνεια δεν έχουν άμεση σχέση με τις αυξήσεις επιτοκίων της Fed, όπως οι πιστωτικές κάρτες, αλλά τα επιτόκια επηρεάζονται από το επιτόκιο αναφοράς και το περιβάλλον δανεισμού που δημιουργεί.
Οι αριθμοί λένε την ιστορία.
Το τρέχον επιτόκιο για ένα πενταετές δάνειο για νέο αυτοκίνητο είναι 4,53%, σύμφωνα με την Bankrate, ενώ ήταν 4,32% περίπου πριν από ένα μήνα και 4,22% πριν από δύο μήνες.
Υπάρχουν πολλά που σχετίζονται με το πραγματικό κόστος δανεισμού ενός ατόμου, δήλωσε ο Dawit Kebede, ανώτερος οικονομολόγος στην Credit Union National Association, έναν οργανισμό που εκπροσωπεί τις πιστωτικές ενώσεις της χώρας.
Ωστόσο, ο Kebede είπε, «αν συγκρίνουμε το εθνικό μέσο επιτόκιο για τους βασικούς δανειολήπτες ενός νέου δανείου αυτοκινήτου 60 μηνών από τώρα έως τα μέσα Μαρτίου, οι καταναλωτές θα πληρώσουν επιπλέον 677 δολάρια σε τόκους κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου».
Η αγορά κατοικιών
Υπάρχουν επίσης ενδείξεις ότι η "καυτή" αγορά κατοικίας "ψύχεται".
Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι ικανοποιητικά.
Η Freddie Mac είπε ότι ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου 30 ετών ήταν 5,23% για την εβδομάδα που έληξε στις 9 Ιουνίου.
Αυτό είναι σχεδόν διπλάσιο από το επιτόκιο 2,96% την ίδια περίοδο πριν από ένα χρόνο.
Αυτό αθροίζει σε βαρύτερους μηνιαίους λογαριασμούς στεγαστικών δανείων.
Ας υποθέσουμε ότι υπάρχει ένα σπίτι 350.000 δολ., μια προκαταβολή 20% και μια σταθερή υποθήκη 30 ετών με επιτόκιο 5,23%.
Οι ιδιοκτήτες θα πληρώνουν επί του παρόντος 1.542 δολ. μηνιαίως, σύμφωνα με τους ερευνητές της Zillow Z, σε αντίθεση με τα 973 δολ. που θα είχαν πληρώσει πριν από ένα χρόνο.
Μια άνοδος του επιτοκίου στεγαστικών δανείων στο 6% θα μπορούσε ουσιαστικά να εμποδίσει 18 εκατομμύρια νοικοκυριά να πληρούν τις προϋποθέσεις για στεγαστικό δάνειο 400.000 δολαρίων, σύμφωνα με μια εκτίμηση.
www.bankingnews.gr
Η πρόσφατα ανακοινωθείσα αύξηση των επιτοκίων κατά 75 μονάδες βάσης της Federal Reserve πρόκειται να ανεβάσει ακόμη περισσότερο αυτές τις τιμές.
Είναι ένα σκληρό φάρμακο που οι κεντρικοί τραπεζίτες ελπίζουν ότι θα σπάσει τον πυρετό του πληθωρισμού.
Το επιτόκιο της Fed
Ο Πρόεδρος της Ομοσπονδιακής Τράπεζας Jerome Powell και τα άλλα μέλη μιας βασικής επιτροπής ανακοίνωσαν στις 15 Ιουνίου 2022 μια νέα αύξηση στο επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων, ένα επιτόκιο που χρησιμοποιούν όλα τα είδη των τραπεζών για να ενημερώσουν τα δικά τους επιτόκια.
Ξεκίνησε με αύξηση 25 μονάδων βάσης τον Μάρτιο, αφού τα επιτόκια ήταν σχεδόν μηδενικά για την αντιμετώπιση των οικονομικών σοκ λόγω της πανδημίας.
Στη συνέχεια, η Fed πρόσθεσε άλλη μια αύξηση 50 μονάδων βάσης τον Μάιο.
Τώρα έρχεται η μεγαλύτερη αύξηση επιτοκίων από το 1994.
«Σαφώς, η αύξηση κατά 75 μονάδες βάσης είναι ασυνήθιστα μεγάλη και δεν αναμένω άλλες κινήσεις αυτού του μεγέθους», είπε ο Powell στην έναρξη της συνέντευξης Τύπου της Τετάρτης.
Αλλά η Fed θα αξιολογήσει τα δεδομένα όπως έρχονται, πρόσθεσε.
Γιατί επιλέχθηκε αυτή η αύξηση από τη Fed;
Το μεγάλο ερώτημα ήταν εάν η Fed θα επέλεγε μια αύξηση 50 μονάδων βάσης, ή 75 μονάδων βάσης ή ίσως ακόμη περισσότερη.
Η πιθανότητα αύξησης κατά 75 μονάδες βάσης ήταν η επιβεβαίωση της αποτυχίας μετά τα στοιχεία για τον πληθωρισμό που δείχνουν ότι οι τιμές καταναλωτή αυξάνονται ταχύτερα από το αναμενόμενο τον Μάιο.
Στην Main Street, αυτοί οι αριθμοί έχουν σημασία για τα πορτοφόλια των ανθρώπων.
Αυτό συμβαίνει επειδή μεταφράζονται στο κόστος δανεισμού που επιβαρύνει ένα άτομο όταν χρησιμοποιεί μια πιστωτική κάρτα, αγοράζει ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι.
Ορισμένες συναλλαγές, όπως η εξασφάλιση υποθήκης, δεν επηρεάζονται άμεσα από τη Fed.
Αλλά είναι όλα ευαίσθητα στο επιτόκιο.
Και όλα συμβαίνουν σε μια εποχή που οι καταναλωτές στριμώχνονται από τις υψηλές τιμές σε οτιδήποτε, από αυγά μέχρι αεροπορικά εισιτήρια, καθώς οι συζητήσεις για μια πιθανή μελλοντική ύφεση παραμένουν.
Αυξάνεται το κόστος δανεισμού
Οι Αμερικανοί είχαν πολύ περισσότερα από 800 δισεκατομμύρια δολάρια σε ανεξόφλητο χρέος πιστωτικών καρτών κατά το πρώτο τρίμηνο του 2022, σύμφωνα με την Federal Reserve Bank της Νέας Υόρκης.
Αν και αυτή ήταν μια πτώση 15 δισεκατομμυρίων δολαρίων από τρίμηνο σε τρίμηνο, καθώς οι άνθρωποι πλήρωσαν τις δαπάνες των διακοπών τους, είναι ένα συλλογικό υπόλοιπο που αυξήθηκε κατά 71 δισεκατομμύρια δολάρια από το πρώτο τρίμηνο του 2021.
Οι αριθμοί του πρώτου τριμήνου διαρκούν μέχρι τον Μάρτιο, επομένως δεν αντικατοπτρίζουν τις αυξήσεις των επιτοκίων που έχουν γίνει.
Όμως τα επιτόκια πιστωτικών καρτών συνδέονται στενά με τα επιτόκια της Fed και ο Matt Schulz, επικεφαλής πιστωτικός αναλυτής στη LendingTree, λέει ότι βλέπει τις αρχικές επιπτώσεις.
Τον Μάιο, το ετήσιο επιτόκιο (APR) στις νέες προσφορές πιστωτικών καρτών ήταν 19,90%, από 19,68% τον Απρίλιο και 19,62% τον Μάρτιο, σύμφωνα με την έρευνα της LendingTree.
Αλλά πόσο επιπλέον κόστος δανεισμού σημαίνει αυτό για κάποιον που έχει υπόλοιπο;
Τα πιο πρόσφατα στοιχεία της Fed δείχνουν ότι οι καταναλωτές που δεν πλήρωναν εξ ολοκλήρου τον λογαριασμό της πιστωτικής τους κάρτας κάθε μήνα αντιμετώπιζαν APR 16,17% τον Φεβρουάριο.
Υποθέτοντας υπόλοιπο 5.000 δολ. και μηνιαίες πληρωμές 250 δολ, αυτό είναι 781 δολ. σε τόκους που καταβάλλονται κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου, σύμφωνα με τον Schulz.
Τώρα για τις δύο αυξήσεις επιτοκίων που έχουν συμβεί, είναι 826 δολ. - 45 δολ. επιπλέον δολάρια - σε τόκους κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου, είπε ο Schulz.
Προσθέστε 75 περισσότερες μονάδες βάσης και το άτομο πληρώνει 872 δολ. σε τόκο με την πάροδο του χρόνου.
Αυτό είναι 91 δολ. επιπλέον στο συνολικό τόκο που πληρώνει ένα άτομο σε σύγκριση με τον Φεβρουάριο.
«Οι αυξήσεις δεν φαίνονται απαραίτητα στον κόσμο, αλλά αν συνεχίσουν να έρχονται αυξήσεις επιτοκίων τουλάχιστον 50 μονάδων βάσης τότε οι άνθρωποι σίγουρα θα τις νιώσουν», ανέφερε Schulz.
Γι' αυτό είναι σημαντικό να εξοφλήσει κανείς τα υπόλοιπα το συντομότερο δυνατό, σύστησε ο Schulz.
Κλειδώστε το επιτόκιο
Το 11,1% των ατόμων σε μια επαναλαμβανόμενη έρευνα της Fed της Νέας Υόρκης δήλωσε ότι υπάρχει πιθανότητα να μην είναι σε θέση να πληρώσει τις ελάχιστες πληρωμές του χρέους τους τους επόμενους τρεις μήνες.
Γι' αυτό σύμφωνα με τους αναλυτές, θα πρέπει να κλειδώσουν το επιτόκιο το συντομότερο δυνατό, καθώς στο εγγύς μέλλον, αυτοί οι αριθμοί απλώς πρόκειται να αυξηθούν.
Τα δάνεια αυτοκινήτων και τα στεγαστικά δάνεια δεν έχουν άμεση σχέση με τις αυξήσεις επιτοκίων της Fed, όπως οι πιστωτικές κάρτες, αλλά τα επιτόκια επηρεάζονται από το επιτόκιο αναφοράς και το περιβάλλον δανεισμού που δημιουργεί.
Οι αριθμοί λένε την ιστορία.
Το τρέχον επιτόκιο για ένα πενταετές δάνειο για νέο αυτοκίνητο είναι 4,53%, σύμφωνα με την Bankrate, ενώ ήταν 4,32% περίπου πριν από ένα μήνα και 4,22% πριν από δύο μήνες.
Υπάρχουν πολλά που σχετίζονται με το πραγματικό κόστος δανεισμού ενός ατόμου, δήλωσε ο Dawit Kebede, ανώτερος οικονομολόγος στην Credit Union National Association, έναν οργανισμό που εκπροσωπεί τις πιστωτικές ενώσεις της χώρας.
Ωστόσο, ο Kebede είπε, «αν συγκρίνουμε το εθνικό μέσο επιτόκιο για τους βασικούς δανειολήπτες ενός νέου δανείου αυτοκινήτου 60 μηνών από τώρα έως τα μέσα Μαρτίου, οι καταναλωτές θα πληρώσουν επιπλέον 677 δολάρια σε τόκους κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου».
Η αγορά κατοικιών
Υπάρχουν επίσης ενδείξεις ότι η "καυτή" αγορά κατοικίας "ψύχεται".
Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι ικανοποιητικά.
Η Freddie Mac είπε ότι ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου 30 ετών ήταν 5,23% για την εβδομάδα που έληξε στις 9 Ιουνίου.
Αυτό είναι σχεδόν διπλάσιο από το επιτόκιο 2,96% την ίδια περίοδο πριν από ένα χρόνο.
Αυτό αθροίζει σε βαρύτερους μηνιαίους λογαριασμούς στεγαστικών δανείων.
Ας υποθέσουμε ότι υπάρχει ένα σπίτι 350.000 δολ., μια προκαταβολή 20% και μια σταθερή υποθήκη 30 ετών με επιτόκιο 5,23%.
Οι ιδιοκτήτες θα πληρώνουν επί του παρόντος 1.542 δολ. μηνιαίως, σύμφωνα με τους ερευνητές της Zillow Z, σε αντίθεση με τα 973 δολ. που θα είχαν πληρώσει πριν από ένα χρόνο.
Μια άνοδος του επιτοκίου στεγαστικών δανείων στο 6% θα μπορούσε ουσιαστικά να εμποδίσει 18 εκατομμύρια νοικοκυριά να πληρούν τις προϋποθέσεις για στεγαστικό δάνειο 400.000 δολαρίων, σύμφωνα με μια εκτίμηση.
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών