Εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών - Παροχή δεύτερης ευκαιρίας

Από 1η Ιουνίου 2021 τίθεται σε εφαρμογή ο νέος πτωχευτικός νόμος για τα φυσικά πρόσωπα.
Υπενθυμίζουμε ότι ΓΙΑ ΠΡΩΤΗ ΦΟΡΑ δύνανται υπό προϋποθέσεις να πτωχεύουν και οι ιδιώτες (μέχρι τώρα η πτώχευση αφορούσε μόνο νομικά πρόσωπα, εταιρίες δηλαδή οποιασδήποτε μορφής).
Παράλληλα, τίθεται σε λειτουργία η νέα ηλεκτρονική πλατφόρμα στην οποία θα υποβάλλουν αίτηση όσοι οφειλέτες επιθυμούν να ρυθμίσουν τις οφειλές τους προς χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και Δημόσιο.
Τι είναι όμως η πλατφόρμα αυτή και ποιους οφειλέτες αφορά;

Α. Ποιοι οφειλέτες μπορούν να υποβάλλουν αίτηση εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών;

Καταρχήν αίτηση μπορούν να υποβάλουν όλα τα φυσικά και νομικά πρόσωπα. Εξαιρούνται όσοι:
• Το 90% της οφειλής τους και άνω βρίσκεται συγκεντρωμένο σε έναν πιστωτή
• Έχουν οφειλές μικρότερες από 10.000 ευρώ.
• Έχουν υποβάλει στο παρελθόν αίτηση υπαγωγής στον νόμο Κατσέλη, αίτηση πτώχευσης, αίτηση εξυγίανσης.
• Είναι νομικά πρόσωπα τα οποία έχουν τεθεί σε λύση ή εκκαθάριση
• Να μην έχει εκδοθεί οριστική απόφαση εξυγίανσης
• Έχουν καταδικαστεί αμετάκλητα στο παρελθόν για φοροδιαφυγή/ νομιμοποίηση εσόδων / εκβίαση / πλαστογραφία / δωροδοκία/ δωροληψία/ λαθρεμπορία/ καταδολίευση δανειστών/ χρεοκοπία/ κακουργηματική απάτη.

Β. Τα σημεία – κλειδιά

• Η μέγιστη χρονική διάρκεια της διαδικασίας είναι δύο μήνες, μέσα στην οποία είτε επιτυγχάνεται ρύθμιση, είτε ολοκληρώνεται η διαδικασία με την άρνηση των τραπεζικών ιδρυμάτων να προτείνουν ρύθμιση, είτε με την άρνηση του οφειλέτη προς την ρύθμιση που προτείνεται από τις τράπεζες.
• Όλο αυτό το διάστημα, αναστέλλεται η αναγκαστική ρευστοποίηση των εξασφαλιστικών στοιχείων του οφειλέτη.
• Παράλληλα παρέχεται στήριξη των ευάλωτων οφειλετών μέσω της πρόβλεψης επιδότησης των δανείων πρώτης κατοικίας, μέσα στο πλαίσιο της συνολικής ρύθμισης των οφειλών, προκειμένου να διασωθεί η κατοικία τους.
• Η ρύθμιση οφειλών περιλαμβάνει τη δυνατότητα αποπληρωμής τους σε έως 240 δόσεις σε χρονικό διάστημα 20 ετών και έχει ως προϋπόθεση το χρέος να κρίνεται βιώσιμο βάσει αναλυτικών στοιχείων που περιγράφονται στο νόμο.
• Ισχύει η αρχή της ΜΗ ΧΕΙΡΟΤΈΡΕΥΣΗΣ ΤΗΣ ΘΕΣΗ ΤΩΝ ΠΙΣΤΩΤΩΝ, δηλαδή η ο, ποια συμφωνία δεν πρέπει να φέρει σε χειρότερη θέση τον ΜΗ ΣΥΝΑΙΝΟΥΝΤΑ πιστωτή από αυτήν που θα βρισκόταν σε περίπτωση πτώχευσης του οφειλέτη.
• Ο οφειλέτης μπορεί να αιτηθεί αναδιάρθρωσης χωρίς συγκεκριμένη πρόταση. Οι πιστωτές δύνανται να προτείνουν σχέδιο αναδιάρθρωσης των οφειλών προς τον οφειλέτη. Αν η πρόταση εξασφαλίσει σωρευτικά τη συναίνεση:
o του οφειλέτη,
o της πλειοψηφίας ( ως προς την αξία των προνομίων τους) των συμμετεχόντων χρηματοδοτικών πιστωτών και
o της πλειοψηφίας τουλάχιστον του ποσοστού των συμμετεχόντων με ειδικό προνόμιο πιστωτών
• Στο εν λόγω εξωδικαστικό μηχανισμό δεν εντάσσονται όσοι οφειλέτες έχουν τουλάχιστον το 90% των συνολικών τους οφειλών σε ένα χρηματοπιστωτικό φορέα, καθώς ο νομοθέτης θεώρησε ότι οι οφειλέτες που είναι συνεργάσιμοι και χρωστούν σε έναν μόνο πιστωτή είναι αποτελεσματικότερο να προσφύγουν στη διμερή διαπραγμάτευση.

Γ. Ειδικό καθεστώς οφειλών προς το Δημόσιο

Ο νόμος αναγνωρίζει ότι είναι δυσχερές να μπει το Δημόσιο σε καθεστώς διαπραγματεύσεων (πολύ περισσότερο να συμφωνήσει), γι’ αυτό ορίζει ότι: αν οι υπόλοιποι πιστωτές έχουν συμφωνήσει και το Δημόσιο δεν απορρίψει την πρόταση εντός 15 ημερών, τεκμαίρεται ότι συμφωνεί δεν πρέπει να φέρει σε χειρότερη θέση το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής ΥΠΟ ΤΗΝ ΠΡΟΫΠΟΘΕΣΗ ΟΤΙ ΔΕΝ ΘΙΓΟΝΤΑΙ ΤΑ ΣΥΜΦΕΡΟΝΤΑ ΤΟΥ
• Δέσμευση αποδοχής της πρότασης από το Δημόσιο συνάγεται μετά την άπρακτη πάροδο 15 εργασίμων ημερών είτε από την γνωστοποίηση της συμφωνίας είτε από την ρητή αναφορά ελαττώματος στην συμφωνία και την άπρακτη πάροδο της ταχθείσας 15ημερης προθεσμίας για την θεραπεία του ελαττώματος.
• Απαιτείται να συντρέχουν σωρευτικά οι προϋποθέσεις που ορίζονται αναλυτικά στο άρθρο 21 και 22, ακόμα και στην περίπτωση της τεκμαιρόμενης αποδοχής. Ενδεικτικά:
o Η απαίτηση του Δημοσίου και των Φορέων Κοινωνικής Ασφάλισης να μην υπερβαίνει το 1.500.000,00€
o Οι απαιτήσεις του Δημοσίου και των Φορέων Κοινωνικής Ασφάλισης να είναι μικρότερες από το σύνολο των απαιτήσεων των συμμετεχόντων χρηματοδοτικών φορέων.
o Αν η ρύθμιση προβλέπει περισσότερες από 240 δόσεις για την αποπληρωμή, ανά διαστήματα που υπερβαίνουν τον μήνα ή η μηνιαία δόση είναι κάτω από 50 ευρώ.
o Αν η ρύθμιση δεν καθιστά βιώσιμη την επιχείρηση ή , εφόσον πρόκειται για φυσικό πρόσωπο που δεν ασκεί επιχειρηματική δραστηριότητα, ότι δεν αποτρέπει την αφερεγγυότητα του φυσικού προσώπου.
o Να έχει προβλεφθεί στην συμφωνία αναδιάρθρωσης η διαγραφή μέρους των οφειλών υπό την προϋπόθεση της τήρησης της ρύθμισης, οπότε θα διαγράφεται στο τέλος της τήρησης της ρύθμισης.
o Δεν επιτρέπεται να διαγραφεί κύρια οφειλή του Δημόσιο και των Φορεών Κοιν. Ασφάλισης.
• Εξαίρεση στην άνω περίπτωση συντρέχει, παρά το γεγονός ότι δεν πληρούνται οι άνω προϋποθέσεις και η δέσμευση ως προς το Δημόσιο παραμένει σύννομη, εφόσον:

- έχουν εξασφαλιστεί οι συναινέσεις όπως ορίζονται στο άρθρο 14
- υπάρχει αιτιολογημένη σύμφωνη γνώμη του διαχειριστή αφερεγγυότητας και
- η σύμβαση δεν επιφυλάσσει για το Δημόσιο και τους Κοινωνικούς Φορείς χειροτέρευση της θέσης τους από ό,τι θα ίσχυε σε περίπτωση πτώχευσης του οφειλέτη και
- Η συμφωνία επιτρέπει την βιώσιμη λειτουργεία της επιχείρησης ή ( αν πρόκειται για φυσικό πρόσωπο) καθιστά τον οφειλέτη αξιόχρεο.
• Προβλέπεται η δυνατότητα ΔΙΜΕΡΟΥΣ ρύθμισης με το Δημόσιο.
• Η ρύθμιση του πρωτοφειλέτη δεν απαλλάσσει τον εγγυητή ( κάμψη της αρχής ότο το χρέος του εγγυητή ακολουθεί τον πρωτοφειλέτη κατ΄αρθρο 851 Α.Κ.).
• Σε περίπτωση καθυστέρησης είτε τριών (3) δόσεων είτε το 3% του συνολικού οφειλόμενου ποσού επέρχεται απώλεια της ρύθμισης ΓΙΑ ΤΟΝ ΣΥΓΚΕΚΡΙΜΈΝΟ ΔΑΝΕΙΣΤΉ μόνο.

Στον άνω με αριθμ. Ν. 4738/2020 προβλέπεται και η νέα – δικαστική- εξυγίανση.
www.bankingnews.gr