Μη βιώσιμο μοντέλο βλέπει για πολλές ευρωπαϊκές τράπεζες ο Enria
Iσχυρές δυσκολίες στην ανασύνταξη του ισολογισμού τους αντιμετωπίζουν οι τράπεζες περιμένοντας να υπολογίσουν τα δάνεια που ενδέχεται να εξελιχθούν σε κόκκινα λόγω κορωνοϊού.
Οπως παρατηρούν τραπεζικοί παράγοντες οι εξελίξεις σε ότι αφορά τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να χαρακτηριστούν ως τεκτονικές, το ίδιο και οι μεγάλες αλλαγές που πιθανόν θα ακολουθήσουν στο πλαίσιο αυτών των εξελίξεων.
Τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν ξεκινήσει έναν αγώνα δρόμου ώστε να βγάλουν από τα λίθαργο τα δάνεια τα οποία έχουν εισέλθει σε μορατόριο μέσα από εργαλεία που αντιμετωπίζουν αυτήν την κατάσταση.
Τα εργαλεία για τα μορατόρια
Δεν ακολουθείται η ίδια πολιτική σε όλα τα δάνεια . Τα δάνεια που έχουν τεθεί σε μορατόρια εισέρχονται σε μια νέα διπλή βάσανο: εκείνη της εξέτασης του κλάδου και εκείνη της επανεξέτασης του πελάτη.
Παγωμένα θα παραμείνουν τα δάνεια εκείνα τα οποία αφορούν τον τουρισμό και συναφή επαγγέλματα για όλο το 2021 . Για τις πιστώσεις αυτές η σταδιακή επαναφορά της κανονικότητας αναμένεται το 2022.
Σε ότι αφορά τα υπόλοιπα δάνεια η κάθε τράπεζα αναλόγως και με το προφίλ του πελάτη τα ενεργοποιεί σταδιακά ξεκινώντας με μια δόση της τάξης του 25% ενώ σε κάθε εξάμηνο η δόση αυξάνεται μέχρι να φθάσει στο 100% το οποίο θα είναι κατάτι αυξημένο σε σχέση με την προ covid εποχή για να περιλάβει και τις δόσεις οι οποίες δεν έχουν αποπληρωθεί εκτός και εάν γίνει συνολική αναδιάρθρωση του δανείου και επεκταθούν τα έτη.
Τα στοιχεία με τέλος Αυγούστου αφορούν 393.000 περιπτώσεις 26 δισ . Σύμφωνα ωστόσο με κάποιες άλλες μετρήσεις τραπεζών για το ίδιο χρονικό διάστημα αυτά υπολογίζονται σε 370 χιλ. περιπτώσεις και 20 δισ. ευρώ. Η διαφορά προκύπτει από τα μορατόρια που εν τω μεταξύ έχουν λήξει.
Και ενώ αυτά συμβαίνουν σε ότι αφορά την επαναφορά των δανείων που βρίσκονται σε αυτήν την κατάσταση, οι τράπεζες έχουν να αντιμετωπίσουν το κρίσιμο θέμα των τόκων που χάνουν από τους ισολογισμούς τους και που του καθηλώνει την κερδοφορία.
Ας σημειωθεί πως για περίπου 10 δισ. ευρώ κόκκινα δάνεια που τιτλοποιούνται και φεύγουν από τον ισολογισμό οι τράπεζες έχουν χάσει τόκους ύψους 200 εκατ. ευρώ.
Η ατελής τραπεζική ενοποίηση διαμορφώνει συνθήκες δύσκολες στην επίλυσή των παραπάνω θεμάτων.
Μεγαλύτερη τραπεζική ένωση προτείνει ο Εnria
Χωρίς βιώσιμο οικονομικό μοντέλο θεωρεί πως συνεχίζουν να λειτουργούν πολλές από τις τράπεζες στην Ευρώπη. Αυτό υποστηρίζει ο επικεφαλής του SSM κ. Andrea Enria.
Η διαχείριση της τελευταίας οικονομικής κρίσης κυρίως σε εθνικό επίπεδο άφησε μια δύσκολη κληρονομιά. Το ευρωπαϊκό τραπεζικό σύστημα εξακολουθεί να είναι κατατμημένο σε εθνικό επίπεδο παρατηρεί σε ομιλία του την περασμένη Παρασκευή ο κ. Andrea Enria με αφορμή την ανακύρηξή του ως απόφοιτο της χρονιάς του 2020 του Boconi.
Η αναδιοργάνωση του τομέα δεν ήταν τόσο εκτεταμένη όσο θα έπρεπε επίσης επειδή βασίστηκε σε εθνικά συμφέροντα και προτεραιότητες, ενώ η αγορά είχε λάβει ήδη ευρωπαϊκή διάσταση. Σε αντίθεση με άλλες βιομηχανίες και χώρες, όπου η αναδιοργάνωση μετά την κρίση επωφελήθηκαν από την ενοποίηση σε ευρωπαϊκή και παγκόσμια κλίμακα, πολλές ευρωπαϊκές τράπεζες εξακολουθούν να μην έχουν βιώσιμο επιχειρηματικό μοντέλο.
Η πλεονάζουσα παραγωγική ικανότητα που δημιουργήθηκε πριν από την κρίση έχει εξαλειφθεί μόνο εν μέρει και ο τομέας εξακολουθεί να έχει πολύ χαμηλά επίπεδα κερδοφορίας.
Συντηρείται ένα δίχτυ ασφαλείας σε εθνικό επίπεδο κάτι που σημαίνει ότι εξακολουθεί να υπάρχει ισχυρή σχέση μεταξύ της πιστοληπτικής ικανότητας των τραπεζών και εκείνων των χωρών που παρέχουν ασφάλιση στους κατόχους καταθέσεων.
Είναι προς το συμφέρον όλων σε κάθε κράτος μέλος να έχουμε ένα τραπεζικό σύστημα ικανό να απορροφά τις απώλειες που προκύπτουν ως αποτέλεσμα της οικονομικής επιρροής από την πανδημία και να βοηθά τις επιχειρήσεις και τα νοικοκυριά.
Αυτή τη φορά πρέπει να είμαστε πιο γρήγοροι στην αντιμετώπιση της ποιότητας των περιουσιακών στοιχείων των τραπεζών και πιο φιλόδοξοι στην αντιμετώπιση διαρθρωτικών αδυναμιών στον τομέα σε ευρωπαϊκό επίπεδο.
Tα προβλήματα σε εθνικό επίπεδο
Ο κ. Εnria μιλάει συχνά για εξαγορές και συγχωνεύσεις τραπεζών που θα ανακύψουν μετά από αυτήν την κρίση.
Τι όμως απ΄όλα αυτά μπορεί να έχει εφαρμογή στη χώρα μας;
Τα περιθώρια στη χώρα μας για την αποσυμπίεση της κατάστασης δεν είναι μεγάλα επειδή :
-Οι τράπεζες δεν πρόλαβαν να συνέλθουν από το μεγάλο όγκο των κόκκινων δανείων πριν το κύμα της πανδημίας
-Είναι πολύ δύσκολο στη χώρα μας να λειτουργήσουν μεγαλύτερα τραπεζικά σχήματα από τα υπάρχοντα ενώ πολλοί εκτιμούν πως συνένωση μεγάλων τραπεζών θα οδηγήσει σε απόλυτη στρέβλωση της αγοράς.
Από την άλλη πλευρά οι ελληνικές τράπεζες με τα σημαντικά τους προβλήματα οφείλουν να στηρίξουν την εθνική οικονομία
Ειρήνη Σακελλάρη
irini9901@yahoo.gr
www.bankingnews.gr
Οπως παρατηρούν τραπεζικοί παράγοντες οι εξελίξεις σε ότι αφορά τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να χαρακτηριστούν ως τεκτονικές, το ίδιο και οι μεγάλες αλλαγές που πιθανόν θα ακολουθήσουν στο πλαίσιο αυτών των εξελίξεων.
Τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν ξεκινήσει έναν αγώνα δρόμου ώστε να βγάλουν από τα λίθαργο τα δάνεια τα οποία έχουν εισέλθει σε μορατόριο μέσα από εργαλεία που αντιμετωπίζουν αυτήν την κατάσταση.
Τα εργαλεία για τα μορατόρια
Δεν ακολουθείται η ίδια πολιτική σε όλα τα δάνεια . Τα δάνεια που έχουν τεθεί σε μορατόρια εισέρχονται σε μια νέα διπλή βάσανο: εκείνη της εξέτασης του κλάδου και εκείνη της επανεξέτασης του πελάτη.
Παγωμένα θα παραμείνουν τα δάνεια εκείνα τα οποία αφορούν τον τουρισμό και συναφή επαγγέλματα για όλο το 2021 . Για τις πιστώσεις αυτές η σταδιακή επαναφορά της κανονικότητας αναμένεται το 2022.
Σε ότι αφορά τα υπόλοιπα δάνεια η κάθε τράπεζα αναλόγως και με το προφίλ του πελάτη τα ενεργοποιεί σταδιακά ξεκινώντας με μια δόση της τάξης του 25% ενώ σε κάθε εξάμηνο η δόση αυξάνεται μέχρι να φθάσει στο 100% το οποίο θα είναι κατάτι αυξημένο σε σχέση με την προ covid εποχή για να περιλάβει και τις δόσεις οι οποίες δεν έχουν αποπληρωθεί εκτός και εάν γίνει συνολική αναδιάρθρωση του δανείου και επεκταθούν τα έτη.
Τα στοιχεία με τέλος Αυγούστου αφορούν 393.000 περιπτώσεις 26 δισ . Σύμφωνα ωστόσο με κάποιες άλλες μετρήσεις τραπεζών για το ίδιο χρονικό διάστημα αυτά υπολογίζονται σε 370 χιλ. περιπτώσεις και 20 δισ. ευρώ. Η διαφορά προκύπτει από τα μορατόρια που εν τω μεταξύ έχουν λήξει.
Και ενώ αυτά συμβαίνουν σε ότι αφορά την επαναφορά των δανείων που βρίσκονται σε αυτήν την κατάσταση, οι τράπεζες έχουν να αντιμετωπίσουν το κρίσιμο θέμα των τόκων που χάνουν από τους ισολογισμούς τους και που του καθηλώνει την κερδοφορία.
Ας σημειωθεί πως για περίπου 10 δισ. ευρώ κόκκινα δάνεια που τιτλοποιούνται και φεύγουν από τον ισολογισμό οι τράπεζες έχουν χάσει τόκους ύψους 200 εκατ. ευρώ.
Η ατελής τραπεζική ενοποίηση διαμορφώνει συνθήκες δύσκολες στην επίλυσή των παραπάνω θεμάτων.
Μεγαλύτερη τραπεζική ένωση προτείνει ο Εnria
Χωρίς βιώσιμο οικονομικό μοντέλο θεωρεί πως συνεχίζουν να λειτουργούν πολλές από τις τράπεζες στην Ευρώπη. Αυτό υποστηρίζει ο επικεφαλής του SSM κ. Andrea Enria.
Η διαχείριση της τελευταίας οικονομικής κρίσης κυρίως σε εθνικό επίπεδο άφησε μια δύσκολη κληρονομιά. Το ευρωπαϊκό τραπεζικό σύστημα εξακολουθεί να είναι κατατμημένο σε εθνικό επίπεδο παρατηρεί σε ομιλία του την περασμένη Παρασκευή ο κ. Andrea Enria με αφορμή την ανακύρηξή του ως απόφοιτο της χρονιάς του 2020 του Boconi.
Η αναδιοργάνωση του τομέα δεν ήταν τόσο εκτεταμένη όσο θα έπρεπε επίσης επειδή βασίστηκε σε εθνικά συμφέροντα και προτεραιότητες, ενώ η αγορά είχε λάβει ήδη ευρωπαϊκή διάσταση. Σε αντίθεση με άλλες βιομηχανίες και χώρες, όπου η αναδιοργάνωση μετά την κρίση επωφελήθηκαν από την ενοποίηση σε ευρωπαϊκή και παγκόσμια κλίμακα, πολλές ευρωπαϊκές τράπεζες εξακολουθούν να μην έχουν βιώσιμο επιχειρηματικό μοντέλο.
Η πλεονάζουσα παραγωγική ικανότητα που δημιουργήθηκε πριν από την κρίση έχει εξαλειφθεί μόνο εν μέρει και ο τομέας εξακολουθεί να έχει πολύ χαμηλά επίπεδα κερδοφορίας.
Συντηρείται ένα δίχτυ ασφαλείας σε εθνικό επίπεδο κάτι που σημαίνει ότι εξακολουθεί να υπάρχει ισχυρή σχέση μεταξύ της πιστοληπτικής ικανότητας των τραπεζών και εκείνων των χωρών που παρέχουν ασφάλιση στους κατόχους καταθέσεων.
Είναι προς το συμφέρον όλων σε κάθε κράτος μέλος να έχουμε ένα τραπεζικό σύστημα ικανό να απορροφά τις απώλειες που προκύπτουν ως αποτέλεσμα της οικονομικής επιρροής από την πανδημία και να βοηθά τις επιχειρήσεις και τα νοικοκυριά.
Αυτή τη φορά πρέπει να είμαστε πιο γρήγοροι στην αντιμετώπιση της ποιότητας των περιουσιακών στοιχείων των τραπεζών και πιο φιλόδοξοι στην αντιμετώπιση διαρθρωτικών αδυναμιών στον τομέα σε ευρωπαϊκό επίπεδο.
Tα προβλήματα σε εθνικό επίπεδο
Ο κ. Εnria μιλάει συχνά για εξαγορές και συγχωνεύσεις τραπεζών που θα ανακύψουν μετά από αυτήν την κρίση.
Τι όμως απ΄όλα αυτά μπορεί να έχει εφαρμογή στη χώρα μας;
Τα περιθώρια στη χώρα μας για την αποσυμπίεση της κατάστασης δεν είναι μεγάλα επειδή :
-Οι τράπεζες δεν πρόλαβαν να συνέλθουν από το μεγάλο όγκο των κόκκινων δανείων πριν το κύμα της πανδημίας
-Είναι πολύ δύσκολο στη χώρα μας να λειτουργήσουν μεγαλύτερα τραπεζικά σχήματα από τα υπάρχοντα ενώ πολλοί εκτιμούν πως συνένωση μεγάλων τραπεζών θα οδηγήσει σε απόλυτη στρέβλωση της αγοράς.
Από την άλλη πλευρά οι ελληνικές τράπεζες με τα σημαντικά τους προβλήματα οφείλουν να στηρίξουν την εθνική οικονομία
Ειρήνη Σακελλάρη
irini9901@yahoo.gr
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών