Η κυβέρνηση δεν ξέρει τι ψηφίζει – Το Κέντρο Μητρώο Πιστώσεων της Τράπεζας της Ελλάδος δικαιώνει δανειολήπτες έναντι των servicers
«Μας κλέβουν μπροστά στα μάτια μας».
Ο λόγος για servicers ή fund κόκκινων δανείων που συμπεριφέρονται ως κοινοί απατεώνες, αλλά δεν συλλαμβάνονται από τις αρμόδιες Αρχές.
Βαριές εκφράσεις, θα πει ο αναγνώστης, αλλά πώς αλλιώς να περιγραφεί μία οικονομική απαίτηση που μειώνεται κατά 50%, επειδή ο δανειολήπτης βρίσκεται σε πλήρη επιφυλακή – σε «κόκκινο συναγερμό».
Ο ίδιος είναι σε θέση να αποδείξει ότι οι οφειλές δεν αντιστοιχούν στο ποσό που αναφέρει ο servicer, αλλά διαμορφώνονται σε πολύ χαμηλότερα επίπεδα, που ανέρχονται σε μερικές δεκάδες χιλιάδες ευρώ.
Πιο απλά: «Μου χρωστάς 150.000 ευρώ», λέει ο servicer, αλλά η πραγματική οφειλή είναι 75.000 ευρώ, όπως αναφέρει ο δανειολήπτης.
Τελικά, το πραγματικό χρέος γίνεται αποδεκτό από τον servicer και η υπόθεση κλείνει.
Η κυβέρνηση νομοθετεί, αλλά δεν ελέγχει
Η κυβέρνηση ψηφίζει νόμους, συχνά κατόπιν ευρωπαϊκών οδηγιών, για την προστασία των δανειοληπτών.
Ωστόσο, στη συνέχεια αυτοί οι νόμοι καταλήγουν σε ένα «ξεχασμένο συρτάρι», για να επανέλθουν αργότερα σε νέα μορφή.
Χαρακτηριστική είναι η κυριακάτικη ανάρτηση του πρωθυπουργού Κυριάκου Μητσοτάκς, ο οποίος προαναγγέλλει το οριστικό τέλος στα πανωτόκια με νέο θεσμικό πλαίσιο. Ωστόσο, αξίζει να σημειωθεί ότι το θέμα έχει ήδη ρυθμιστεί από το 2014.
Τα πανωτόκια καταργήθηκαν με τον νόμο 4261/2014 (ΦΕΚ 107/5.5.2014).
Σύμφωνα με σχετικό ρεπορτάζ της οικονομικής ιστοσελίδας bankingnews, το άρθρο 150 αντιμετωπίζει παρόμοια ζητήματα.
Το νομικό «οπλοστάσιο» υπάρχει — αλλά φαίνεται πως η κυβέρνηση δεν το αξιοποιεί.
Αντί να αναδείξει το ισχύον πλαίσιο, όπως τον νόμο 4972/2022 (ΦΕΚ Α’ 181/23.09.2022), που βελτιώνει το προηγούμενο καθεστώς και διευκολύνει τους δανειολήπτες απέναντι σε πιστωτές και servicers, προχωρά σε νέες εξαγγελίες χωρίς ουσιαστική εφαρμογή.
Το Κέντρο Μητρώο Πιστώσεων της Τράπεζας της Ελλάδος
Ο νόμος 4972 δημιούργησε το Κέντρο Μητρώο Πιστώσεων το οποίο δημιουργήθηκε στην Τράπεζα της Ελλάδας.
Ο σκοπός του Μητρώου είναι η επαλήθευση των χρεών των δανειοληπτών έναντι των πιστωτών και των servicers.
Μία φορά το χρόνο οι πιστωτές συμπληρώνουν το Μητρώο με τις οφειλές.
Ο δανειολήπτης με τους κωδικούς taxis μπορεί να επιβεβαιώσει ή να διαψεύσει το ύψος των χρεών που έχουν καταγραφεί στο Κέντρο Μητρώο Πιστώσεων.
Η Τράπεζα της Ελλάδος αναφέρει συνοπτικά τον σκοπό του Κέντρου Μητρώου Πιστώσεων.
Κάθε Οφειλέτης έχει τη δυνατότητα μέσω του ΚΜΠ να αμφισβητήσει το περιεχόμενο ή την πληρότητα της Πιστωτικής Έκθεσης που τον αφορά, ζητώντας τη διόρθωση των πληροφοριών ταυτοποίησής του, τη διόρθωση ή/και συμπλήρωση των Δεδομένων Οικονομικής Συμπεριφοράς, κατόπιν υποβολής σχετικής ηλεκτρονικής αίτησης.
Πώς πιάστηκαν στη φάκα οι servicers
Ο δανειολήπτης που ανακάλυψε τη λαθροχειρία του servicer.
Προσέφυγε στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό Ρύθμισης Οφειλών για να έχει μία ευνοϊκή ρύθμιση η οποία δεν επιτυγχάνεται αλλά είναι ο μοναδικός τρόπος για να βρεθεί μια λύση η οποία όμως σε λιγότερο από εννέα μήνες θα παρουσιαστεί εκ νέου ως πρόβλημα.
Αλλά έλεγε το χρέος στην ΤτΕ...
Στο στάδιο προσδιορισμού του χρέους έναντι του servicer αποκαλύφθηκε ότι ήταν διπλάσιο σε σχέση με το πραγματικό διότι ο πιστωτής το είχε διπλασιάσει διότι ήταν πιο βολικό για τον ίδιο.
Βέβαια η ετοιμότητα του δανειολήπτη άλλαξε τα δεδομένα.
Από τύχη είχε ζητήσει νομική βοήθεια από έμπειρο νομικό ο οποίος έφερε ως απόδειξη τα στοιχεία του Κέντρου Μητρώου Πιστώσεων της Τράπεζας της Ελλάδος που είχε προσδιορίσει ο ίδιος ο servicer ενώ στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό ήταν διπλάσιο .
Το Μητρώο Πιστώσεων αποκάλυψε την αλήθεια με τον πιστωτή να αναπροσαρμόζει το χρέος στην πραγματική του διάσταση.
Αξίζει να σημειωθεί ότι το υπουργείο Ανάπτυξης ως μηχανισμός προστασίας των δανειοληπτών θέτει άλλες προτεραιότητες αφήνοντας τους δανειολήπτες στον …πατριωτισμό των servicers.
Τέλος να σημειωθεί ότι το BN έχει στη διάθεση του τα στοιχεία για την απάτη του servicer αλλά οι αρμόδιοι θεματοφύλακες των δανειοληπτών παραβλέπουν τις παρατυπίες και αρκούνται σε ανακοινώσεις
προστασίας ενώ δεν μπαίνουν κόπο να κάνουν ελέγχους για τα πανωτόκια έως το ύψος του χρέους.
Νίκος Θεοδωρόπουλος
ntheo@bankingnews.gr
www.bankingnews.gr
Ο λόγος για servicers ή fund κόκκινων δανείων που συμπεριφέρονται ως κοινοί απατεώνες, αλλά δεν συλλαμβάνονται από τις αρμόδιες Αρχές.
Βαριές εκφράσεις, θα πει ο αναγνώστης, αλλά πώς αλλιώς να περιγραφεί μία οικονομική απαίτηση που μειώνεται κατά 50%, επειδή ο δανειολήπτης βρίσκεται σε πλήρη επιφυλακή – σε «κόκκινο συναγερμό».
Ο ίδιος είναι σε θέση να αποδείξει ότι οι οφειλές δεν αντιστοιχούν στο ποσό που αναφέρει ο servicer, αλλά διαμορφώνονται σε πολύ χαμηλότερα επίπεδα, που ανέρχονται σε μερικές δεκάδες χιλιάδες ευρώ.
Πιο απλά: «Μου χρωστάς 150.000 ευρώ», λέει ο servicer, αλλά η πραγματική οφειλή είναι 75.000 ευρώ, όπως αναφέρει ο δανειολήπτης.
Τελικά, το πραγματικό χρέος γίνεται αποδεκτό από τον servicer και η υπόθεση κλείνει.
Η κυβέρνηση νομοθετεί, αλλά δεν ελέγχει
Η κυβέρνηση ψηφίζει νόμους, συχνά κατόπιν ευρωπαϊκών οδηγιών, για την προστασία των δανειοληπτών.
Ωστόσο, στη συνέχεια αυτοί οι νόμοι καταλήγουν σε ένα «ξεχασμένο συρτάρι», για να επανέλθουν αργότερα σε νέα μορφή.
Χαρακτηριστική είναι η κυριακάτικη ανάρτηση του πρωθυπουργού Κυριάκου Μητσοτάκς, ο οποίος προαναγγέλλει το οριστικό τέλος στα πανωτόκια με νέο θεσμικό πλαίσιο. Ωστόσο, αξίζει να σημειωθεί ότι το θέμα έχει ήδη ρυθμιστεί από το 2014.
Τα πανωτόκια καταργήθηκαν με τον νόμο 4261/2014 (ΦΕΚ 107/5.5.2014).
Σύμφωνα με σχετικό ρεπορτάζ της οικονομικής ιστοσελίδας bankingnews, το άρθρο 150 αντιμετωπίζει παρόμοια ζητήματα.
Το νομικό «οπλοστάσιο» υπάρχει — αλλά φαίνεται πως η κυβέρνηση δεν το αξιοποιεί.
Αντί να αναδείξει το ισχύον πλαίσιο, όπως τον νόμο 4972/2022 (ΦΕΚ Α’ 181/23.09.2022), που βελτιώνει το προηγούμενο καθεστώς και διευκολύνει τους δανειολήπτες απέναντι σε πιστωτές και servicers, προχωρά σε νέες εξαγγελίες χωρίς ουσιαστική εφαρμογή.
Το Κέντρο Μητρώο Πιστώσεων της Τράπεζας της Ελλάδος
Ο νόμος 4972 δημιούργησε το Κέντρο Μητρώο Πιστώσεων το οποίο δημιουργήθηκε στην Τράπεζα της Ελλάδας.
Ο σκοπός του Μητρώου είναι η επαλήθευση των χρεών των δανειοληπτών έναντι των πιστωτών και των servicers.
Μία φορά το χρόνο οι πιστωτές συμπληρώνουν το Μητρώο με τις οφειλές.
Ο δανειολήπτης με τους κωδικούς taxis μπορεί να επιβεβαιώσει ή να διαψεύσει το ύψος των χρεών που έχουν καταγραφεί στο Κέντρο Μητρώο Πιστώσεων.
Η Τράπεζα της Ελλάδος αναφέρει συνοπτικά τον σκοπό του Κέντρου Μητρώου Πιστώσεων.
Κάθε Οφειλέτης έχει τη δυνατότητα μέσω του ΚΜΠ να αμφισβητήσει το περιεχόμενο ή την πληρότητα της Πιστωτικής Έκθεσης που τον αφορά, ζητώντας τη διόρθωση των πληροφοριών ταυτοποίησής του, τη διόρθωση ή/και συμπλήρωση των Δεδομένων Οικονομικής Συμπεριφοράς, κατόπιν υποβολής σχετικής ηλεκτρονικής αίτησης.
Πώς πιάστηκαν στη φάκα οι servicers
Ο δανειολήπτης που ανακάλυψε τη λαθροχειρία του servicer.
Προσέφυγε στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό Ρύθμισης Οφειλών για να έχει μία ευνοϊκή ρύθμιση η οποία δεν επιτυγχάνεται αλλά είναι ο μοναδικός τρόπος για να βρεθεί μια λύση η οποία όμως σε λιγότερο από εννέα μήνες θα παρουσιαστεί εκ νέου ως πρόβλημα.
Αλλά έλεγε το χρέος στην ΤτΕ...
Στο στάδιο προσδιορισμού του χρέους έναντι του servicer αποκαλύφθηκε ότι ήταν διπλάσιο σε σχέση με το πραγματικό διότι ο πιστωτής το είχε διπλασιάσει διότι ήταν πιο βολικό για τον ίδιο.
Βέβαια η ετοιμότητα του δανειολήπτη άλλαξε τα δεδομένα.
Από τύχη είχε ζητήσει νομική βοήθεια από έμπειρο νομικό ο οποίος έφερε ως απόδειξη τα στοιχεία του Κέντρου Μητρώου Πιστώσεων της Τράπεζας της Ελλάδος που είχε προσδιορίσει ο ίδιος ο servicer ενώ στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό ήταν διπλάσιο .
Το Μητρώο Πιστώσεων αποκάλυψε την αλήθεια με τον πιστωτή να αναπροσαρμόζει το χρέος στην πραγματική του διάσταση.
Αξίζει να σημειωθεί ότι το υπουργείο Ανάπτυξης ως μηχανισμός προστασίας των δανειοληπτών θέτει άλλες προτεραιότητες αφήνοντας τους δανειολήπτες στον …πατριωτισμό των servicers.
Τέλος να σημειωθεί ότι το BN έχει στη διάθεση του τα στοιχεία για την απάτη του servicer αλλά οι αρμόδιοι θεματοφύλακες των δανειοληπτών παραβλέπουν τις παρατυπίες και αρκούνται σε ανακοινώσεις
προστασίας ενώ δεν μπαίνουν κόπο να κάνουν ελέγχους για τα πανωτόκια έως το ύψος του χρέους.
Νίκος Θεοδωρόπουλος
ntheo@bankingnews.gr
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών