Η επιβεβλημένη απόφαση μετά το Brexit και η σκοπιμότητά της
Σχετικά Άρθρα
Κάτω από τις ελάχιστες κεφαλαιακές απαιτήσεις της ΕΚΤ 9 τράπεζες της ευρωζώνης- Χρησιμοποίησαν τα capital buffers
Αυξάνει τις τιμές στόχους των ελληνικών τραπεζών, πλην της Πειραιώς, η Euroxx, έως +70% το περιθώριο ανόδου
Σε ότι αφορά το ψηφιακό ευρώ πόσο αναμένεται να κοστίσει τις τράπεζες της Ε.Ε.
Aυτό αποτελεί μια ερώτηση πολλών εκατομμυρίων ή σωστότερα δισεκατομμυρίων καθώς κανένας δεν γνωρίζει αν και κατά πόσον και σε ποιο βαθμό οι λογαριασμοί των ψηφιακών ευρώ θα περνούν μέσα από τις τράπεζες.
Αν κάτι τέτοιο δεν συμβεί τότε πραγματικά οι απώλειες εσόδων για τα πιστωτικά ιδρύματα θα είναι πολύ μεγάλες, πολύ μεγαλύτερες από εκείνες που δημιουργούν οι εταιρίες πληρωμών που αναπτύσσονται μέσα από ψηφιακές πλατφόρμες.
Και ενώ η ECB απλώς σχεδιάζει στην παρούσα φάση δεν θα αργήσει να έλθει και η ημέρα που θα εφαρμόσει τους σχεδιασμούς αυτούς.
Δεν μπορεί να αφήσει το ψηφιακό νόμισμα στα χέρια κάποιων επιτηδείων αγνοώντας την αγορά αλλά δεν μπορεί να φτιάξει και μια ψηφιακή αγορά με μεγάλους περιορισμούς αφού κάτι τέτοιο θα την καταστήσει άχρηστη.
Δεν είναι μάλιστα λίγοι αυτοί που λένε πως η απόφαση η χρήση του ψηφιακού νομίσματος να μην περνάει από τραπεζικούς λογαριασμούς είναι επιβεβλημένη μετά το Brexit ώστε να μην συγκεντρωθεί ο πλούτος της Ε.Ε. εκτός Ε.Ε.
Η νέα δύναμική της ψηφιακής τεχνολογίας
Η ψηφιακή τεχνολογία αμφισβητεί τις παραδοσιακές τραπεζικές αξίες για αρκετό καιρό και η πανδημία επιταχύνει αυτήν τη διαδικασία.
Αυτό αναφέρει σε ομιλία του ο κ.Pentti Hakkarainen, μέλος του εποπτικού συμβουλίου της ΕΚΤΟ ίδιος διαβλέπει πολλές αλλαγές ενώ είναι προφανές πως θα απαιτηθεί η διαχείριση νέων κινδύνων.
Η επερχόμενη περίοδος μετασχηματισμού δεν είναι κάτι που πρέπει να φοβάται κάποιος ή να χρειάζεται να τη διακόψει.
Μια τέτοια πρόοδος δεν μπορεί να εμποδιστεί.
Οι νέες τεχνολογίες που προσφέρουν προστιθέμενη αξία είχαν αναπόφευκτη δική τους δυναμική.Οι επόπτες και οι ρυθμιστικές αρχές πρέπει επίσης να το λάβουν αυτό υπόψη κατά τον έλεγχο του ρόλου τους κατά την προσεχή περίοδο μετασχηματισμού του τραπεζικού κλάδου αναφέρει ο ευρωπαίος αξιωματούχος.
Η πρόκληση θα είναι η διασφάλιση της διατήρησης της χρηματοοικονομικής σταθερότητας, της προληπτικής ορθότητας και της προστασίας των καταναλωτών, επιτρέποντας παράλληλα την επιτυχία της ευεργετικής τεχνολογικής καινοτομίας.
Αλλάζουν οι πελατειακές σχέσεις με τις τράπεζες
Παραδοσιακά, οι τράπεζες υπήρξαν one stop shop για τους πελάτες τους.
Με την πώληση μιας σειράς προϊόντων στην πελατειακή τους βάση, οι τράπεζες έχουν κάνει την καλύτερη χρήση των πλεονεκτημάτων με βάση τα δεδομένα τους αυξάνοντας τα έσοδα και τα κέρδη τους στη διαδικασία. Για τους πελάτες, ήταν άβολο να κάνουν αγορές σε πολλές διαφορετικές τράπεζες για να βρουν την καλύτερη διαθέσιμη τιμή.
Επομένως, η πίστη ήταν πολύ υψηλή, καθώς οι πελάτες βασίζονταν σε μεγάλο βαθμό στη σχέση τους με μια τράπεζα, συνήθως εκείνη στην οποία είχαν τον τρεχούμενο λογαριασμό τους.
Ωστόσο, αυτές οι ισχυρές σχέσεις μπορεί να έχουν περιττό επιπλέον κόστος για τους πελάτες.
Η ποικιλία των προσφερόμενων προϊόντων ήταν περιορισμένη και η τιμολόγηση των υπηρεσιών κινείτο ήπια.
Παρόλο που έρευνες έδειξαν ότι οι πελάτες συχνά δεν ήταν πολύ ικανοποιημένοι από την «δική τους» τράπεζα, η ανθεκτικότητα αυτής της σχέσης μεταξύ τραπεζών-πελατών γενικά ξεπέρασε τον μέσο όρο της διάρκειας ενός γάμου στις δυτικές χώρες.
Η ακαμψία αυτών των σχέσεων μεταξύ τραπεζών και πελατών θα μειωθεί σταδιακά.
Θα βρεθούν λύσεις για να δώσουν τη δυνατότητα στους πελάτες να αγοράσουν τις υπηρεσίες που χρειάζονται χωρίς δεσμεύσεις προσφέροντας τους καλύτερους όρους με τον πιο βολικό τρόπο και σε ολοένα και πιο παγκόσμια κλίμακα.
Η αύξηση αυτής της τάσης αντικατοπτρίζει την ενισχυμένη ανάγκη των πελατών για εύκολη πρόσβαση στις υπηρεσίες που χρειάζονται μέσω εύχρηστων ψηφιακών εφαρμογών.
Αυτός ο παράγοντας ευκολίας καθίσταται ολοένα και πιο σημαντικός σε όλους τους κλάδους των υπηρεσιών στην οικονομία και η τραπεζική δεν αποτελεί εξαίρεση.
Αυτή η τάση ενισχύεται επίσης από την αυξημένη διαθεσιμότητα δεδομένων και από την πρόοδο στη χρηστικότητα αυτών των δεδομένων χάρη στην τεχνολογική πρόοδο που έχει σημειωθεί και την ενισχυμένη υπολογιστική ισχύ.
Οι πλατφόρμες τεχνολογίας βοηθούν τους πελάτες να πάρουν ό, τι χρειάζονται.
Οι πελάτες μπορούν να συγκρίνουν με ευκολία την καλύτερη προσφορά.
Νέος ρόλος για τις τράπεζες
Ο ρόλος των κλασσικών τραπεζών σε αυτό το περιβάλλον θα αλλάξει, αλλά εάν είναι αποτελεσματικές οι τράπεζες, μπορούν ακόμα να διαδραματίσουν κεντρικό ρόλο στο μέλλον.
Στο μπροστινό μέρος της επιχείρησης, οι τράπεζες ενδέχεται να παραχωρήσουν ουσιαστικό έδαφος σε εταιρείες τεχνολογίας, εάν αυτοί οι νεοεισερχόμενοι παίχτες αποδείξουν ότι προσφέρουν ελκυστικές υπηρεσίες
Ωστόσο, τις κλασσικές τράπεζες εξακολουθούν να τις εμπιστεύονται ένα σημαντικό μέρος των πελατών τους, χάρη στις προσωπικές επαφές και τις γνώσεις που έχουν οι τράπεζες για τον ίδιο τον πελάτη.
Αυτό το θεμέλιο της εμπιστοσύνης τους δίνει ένα πλεονέκτημα έναντι των τεχνολογικών πλατφορμών, τις οποίες μπορούν να αξιοποιήσουν για να παραμείνουν σχετικοί στο μέλλον.
Επιπλέον, οι λειτουργίες back office των τραπεζών θα συνεχίσουν να παρέχουν τα κρίσιμες υπηρεσίες βάσης που στηρίζουν το χρηματοπιστωτικό σύστημα.Εκτός από την ενίσχυση των δικών τους εσωτερικών συστημάτων πληροφορικής, οι κλασσικές τράπεζες συνεργάζονται με εταιρείες τεχνολογίας για περαιτέρω βελτιώσεις σε επίπεδο back office.
Είναι όλο και πιο κοινό για τις τράπεζες να χρησιμοποιούν υπηρεσίες cloud που παρέχονται από μεγάλες εταιρείες τεχνολογίας.
Αυτή η πρακτική συνεπάγεται ορισμένους κινδύνους για τους οποίους πρέπει να υπάρχουν τράπεζες στη φυσική τους μορφή.Τα πιστωτικά ιδρύματα αρχίζουν επίσης να προσφέρουν τις υπηρεσίες τους μέσω συνεργασιών με τους παρόχους προηγμένων τεχνολογιών front-end, όπως οι εταιρείες τεχνολογίας.
Στην Ασία, μεγάλες εταιρείες τεχνολογίας όπως η Alibaba και η Tencent ήταν πολύ επιτυχημένες στο μάρκετινγκ των δικών τους προϊόντων χρηματοοικονομικών υπηρεσιών στο τεράστιο υπάρχον δίκτυο χρηστών τους.
Έχουν τις δικές τους άδειες τραπεζικής και έχουν αποκτήσει μεγάλη διείσδυση στην αγορά σε ένα ευρύ φάσμα χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, ιδίως πληρωμών, πολλών τομέων λιανικής τραπεζικής και δανεισμού σε μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις.
Άλλες μεγάλες εταιρείες τεχνολογίας, όπως η Google, η Amazon και η Apple, έχουν επίσης αρχίσει να κάνουν βήματα σε αυτούς τους τομείς, συμπεριλαμβανομένων των Ηνωμένων Πολιτειών, του Ηνωμένου Βασιλείου και της Ευρώπης.Συνολικά, αυτές οι εξελίξεις μεταμορφώνουν και ανανεώνουν τον τραπεζικό κλάδο.
Προχωρούμε προς μια αδεσμοποίητη προσέγγιση στην οποία τα συστατικά μέρη του παραδοσιακού τραπεζικού μοντέλου αποσυνδέονται από μεμονωμένους παρόχους.
Οι βολικές εφαρμογές μπορούν, στη συνέχεια, να ομαδοποιήσουν εκ νέου αυτές τις υπηρεσίες για τους πελάτες όπου αυτό είναι επιθυμητό.
Σχετικοί κίνδυνοι που προκύπτουν από τον μετασχηματισμό των τραπεζών
Υπάρχουν τρία στοιχεία που το καθένα αξίζει την προσοχή: συγκέντρωση, κανονιστική λογοδοσία και προστασία δεδομένων.
- Η συγκέντρωση θα μπορούσε να δημιουργήσει ζήτημα από δύο οπτικές γωνίες: στην αγορά παροχής υπηρεσιών τρίτων σε τράπεζες, και επίσης ενδεχομένως μέσω μείωσης του συνολικού αριθμού παρόχων τραπεζικών υπηρεσιών
Οι τρίτοι πάροχοι υπηρεσιών δείχνουν ήδη κάποια σημάδια αύξησης του κινδύνου συγκέντρωσης.
Οι τράπεζες τείνουν να βασίζονται σε μεγάλο βαθμό στις υπηρεσίες σχετικά λίγων παρόχων για εξωτερικές αναθέσεις τεχνολογίας.
Αυτό ισχύει για παράδειγμα στον τομέα των υπηρεσιών cloud. Αυτή η μεγάλη εξάρτηση από μερικούς παίκτες σε ολόκληρη την αγορά θα μπορούσε να συμβάλει στον συστημικό κίνδυνο. Μια λειτουργική αποτυχία ή μια διαδικτυακή επίθεση σε έναν πάροχο θα μπορούσε να επηρεάσει την ικανότητα πολλών τραπεζών να παρέχουν υπηρεσίες στους πελάτες τους.
- Στο όχι πολύ μακρινό μέλλον, οι μεγάλες εταιρείες τεχνολογίας - ή άλλες εταιρείες με τεράστιες υπάρχουσες βάσεις πελατών - θα μπορούσαν να αξιοποιήσουν τα δίκτυα πελατών τους για να αποκτήσουν γρήγορα μεγάλα και άμεσα μερίδια αγοράς στις τραπεζικές υπηρεσίες. Τέτοιες τεράστιες και καλής ποιότητας επιχειρήσεις που εισέρχονται στην αγορά θα μπορούσαν να προκαλέσουν κινδύνους συγκέντρωσης και να ασκήσουν σημαντική πίεση στη βιωσιμότητα των τραπεζών με παραδοσιακά επιχειρηματικά μοντέλα. Εάν ορισμένες από αυτές τις παραδοσιακές τράπεζες δεν είναι πλέον σε θέση να παρέχουν στους πελάτες προστιθέμενη αξία, θα καταστούν άνευ αντικειμένου και θα πρέπει να εγκαταλείψουν την αγορά. Αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε τριβή της αγοράς, εάν εμφανιστεί πολύ ξαφνικά ή εάν εξέρχονται πολλές φορές ταυτόχρονα.
- Η διασφάλιση της κανονιστικής ευθύνης των μεγάλων τεχνολογικών εταιρειών δεν είναι απολύτως απλή. Εάν δεν αντιμετωπιστεί προσεκτικά, αυτό θα μπορούσε να αποτελέσει την πίσω πόρτα για ρυθμιστικό αρμπιτράζ.
Ειρήνη Σακελλάρη
irini9901@yahoo.gr
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών